眞子内親王の婚約者、小室圭氏の借金？問題②（H31.3.3更新）

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Ｋさんたち、お金を返すとしたら、金額は？

さて、眞子様と小室圭さん（Ｋさん）の問題①で、「もらったのか？借りたのか？」ということについて考えました。

これから、どういう判断がされるのか？
これは、Ｋさんの母も、お金を渡した人も、それぞれ弁護士に相談されているようですので、あとは、弁護士に任せましょう。

私が気になったのは、ニュースの中でよく言われている、この意見です。

「Ｋさんたちは、お金はもらったのだから、返さなくていいんだ、と言っている。
本当に、そうなのかもしれない。
でも、相手が困っているんだし、絶対に返せないような、大きな金額でもないし、返してあげたらいいのに。」

そこで、毎月どれぐらい返せば、いつ返せるのかな～？と、計算してみました。

私が趣味で作った「借金返済計算ソフト」を使って計算しました。
（どんな趣味やねん！）

自作ですので、計算が間違っていたら、ごめんなさい。

利息は、年５％

お金を返すときに、借りたお金だけではなく、お礼のお金も払うことが多いです。
このお礼のお金を「利息（りそく）」と言います。
「利子（りし）」「利率（りりつ）」と言ったりもします。
まぁ、全部同じと、考えてください。

ここで大事なのは、
「利息を決めていないときは、年５％と約束したことにする。」
という、法律があることです。
貸した人が、金融屋さんなら、年６％です。
（来年ぐらいに、金融屋さんも、そうでない人も、年３％に法律が変わる予定）

約束してないから、利息はない、とは、なりません。
利息をなしにしたいのなら、「利息はありません」という約束をしなければいけません。

利息って何だよ！　借りたお金を、きちんと返せば、それでいいじゃないか！
なぜ、利息が、わざわざ法律で決まっているか？

借りた人には、「しばらく返さなくてよい」「返す日までは、自由に使ってよい」という、いいことがあります。
でも、貸した人は、「お金がしばらく戻ってこないだけ」「いいこと？別に…」
これでは、貸した人がかわいそうで、不公平だからです。

法律は、できるだ平等になるように作られています。
この問題①の記事に書いたとおり、 贈与契約が、とてもブッ飛んだ契約だということが、ここからもわかります。

利息の計算で、よくあるマチガイ

「お金を借りたら、どれぐらい利息を払うのだろう？」
「いつまで返すのだろう？」
と、自分で何となく計算される方は多いと思います。

たとえば、４００万円借りて、利息が５％だから…
４００万円の５％は、２０万円。
ということは、返すお金は４２０万円。
毎月１万円返したら、４２０ケ月。（÷１２＝３５年）

この計算、思いっきり、まちがっています。

１つだけ、しっかり覚えください。
利息の計算は、頭の中や、紙に書いて計算できるほど、簡単ではありません！

ここで、正しい計算方法を説明しても、目の前にマイクロソフト エクセルでもない限り、実際に計算するのは、無理です。

「どれぐらいの利息？」「いつまで払う？」は、お金を貸してくれる人に、しっかり確認してください！

計算するために、決めたこと

では、私の目の前には、マイクロソフト エクセルがあるので、数字を入力してみます。

まず、利率は年５％、月割計算とします。

Ｋさんの母がお金を借りた日は、ニュースでは正確にわからないので、８年前（平成２３年）の１月１日ということにします。
今年（平成３１年）の１月から、毎月、お金を返していくことにします。

利息は、借りた日から発生します。（ここ大事！）
平成２３年１月から平成３０年１２月までの、８年間の利息は、たまっていて、全く払っていません。

今月末からは、これからもかかる利息を毎月払いながら、借りた４００万円より先に、８年３ケ月間のたまった利息を少しずつ返します。
たまった利息が全部返せたら、もともと借りた４００万円を少しずつ返すことにします。

（借りたお金や利息を８年間返していない、という話が、めずらしいので、ややこしい計算になっています。
計算方法に興味のない方は、無視してください。

毎月１万円返した場合

毎月１万円ぐらいなら、返すのもヨユウですよね。
コツコツと返すことにしましょう。

すると…答えは･･･、永久に返せないと出ました！

え、なんで？　毎月１万円返してるじゃない？

これは、毎月の利息額（４００万円×５％÷１２ケ月＝１６，６６６円）が、毎月の支払額（１万円）を超えているからです。
これでは、毎月６，６６６円の借金が増えるだけで、何も返せていません。

上に書いた、まちがった計算方法なら、３５年で返せたのに。
正しい計算とは、こんなにちがうものなのです！

吉本新喜劇で
「貸した１００万円は返してもらったが、利息がまだあるんじゃい！」
というシーンをよく見かけますが、現実は逆です。

利息を払うのが先で、利息以上にお金を返して、始めて、借りたお金が減るのです。

借りたお金が減らなければ、利息も減りません。だから、１万年後でも返せません。
吉本新喜劇のように、逆に計算してくれる金融屋さんは、絶対にいません！

毎月２万円返した場合

毎月２万円ぐらいなら、がんばって返していけるかな？

計算すると、約７６年かかりました。

Ｋさんの誕生日を知らないので、眞子様のご年齢で考えると、
返し終わったときには１０３歳です。
うーん、返せるといえば、返せるけど、これは…

やはり、たまっている８年間の利息が大きいです。
もし、借りた月（平成２３年１月）から、毎月２万円返していれば…

それでも３５年以上、かかりました。
眞子様は５５歳です。
なお、払う利息の合計は、約４６１万円です。
借りた金額、超えてるやん！

せめて、利率は１％と約束して、借りた月から、毎月２万円返しておけば…

１８年とちょっと、かかります。
眞子様は３７歳です。
払う利息の合計は、約３８万円です。
やっと、払えそうな金額になってきましたね～。
やっぱり、利率１％なら、だいぶ楽です。

しかし、実際の世の中で、利率１％で貸してくれるのは、住宅ローンぐらいです。

銀行のカードローン、テレビＣＭで見かけるローン、クレジットカードのリボ払いで、利率１％なんて、絶対にないです！
（あったら、私が借りに行きます。）

３０歳までに返すには

眞子様が３０歳になる前に、お金を全部返して、結婚したい。
Ｋさんが、そう考えたとします。

８年間たまった利息も払って、利率は年５％で計算すると、
毎月約１８万円返せば、可能です。

可能です、だと？
私には、毎月約１８万円返すことが、不可能です。
なお、払う利息の合計は、約１９７万円です。

「４００万円ぐらい、返してやれよ。」と言っている人は、たぶん、ここまで計算していないのでは？

Ｋさんたちが「返さなくていいんです！」と、こだわる理由も、わかるような気がします。
（Ｋさんたちの本当の理由が、これかどうかは、知りません。）

４００万円の車が、７７０万円！？

人の借金を計算して、なにを遊んでいるんだ！　と言われそうです。
眞子様やＫさんたちには、申し訳ないと思いますが、が、遊んではいません。

こうして、実際に計算してみると、借金をすることが、どれだけ大変なことかを、このページを見た皆さんに、わかってもらえたと思います。

テレビのコマーシャルなどで見かける、金融屋さんの利息は、たぶん、年５％より高いです。
法律では、１００万円以上の借金なら、年１５％まで、もらっていいことになっています。

たとえば、
４００万円を借りました。
毎月少しずつ返します。
利率は年１５％（月割計算）、
１０年間で返したい。

すると、毎月の返済は約６４，７００円。
払う利息の合計は、約３７０万円。

最近の車は、４００万円ぐらいするのも、めずらしくありません。
カッコいいなぁ、欲しいなぁ。

でもね、
あなたは、４００万円の車を買うつもりでしょうけど、
本当は、７７０万円の車を買うことになるんですよ。

それでも、その車が欲しいか？
よ～く考えてください。
（それでも欲しい人は、買えばいいと思います。
悪いとか良いとか、言っているのではありません。）

払う利息の合計まで考えよう。

お金を借りるときに聞かれるのは、たぶん、
「月に何円、返せますか？」か、
「何年で全部返してくれますか？」
のどちらかだけです。

この答えに合うように、金融屋さんは、パソコンで計算して、
「じゃあ、〇年〇月〇日まで、毎月返してね。」か、
「〇年間で全部返すなら、月に〇円ね。」
の、どちらかを言われるだけです。

貸す人も借りる人も、ほとんどの人が、「毎月〇円」と「いつまで」が知りたくて、これ以上考えないからです。

でも、このページを最初から読んでくれた方は、もう、わかってくれたと思います。

「ちょっとずつ返す方が、楽だから」
「１０％？１５％？　１０分の１ぐらいでしょ？　大した金額じゃないやん。」
なんて考えると、
「借りたお金の２倍、返さなければいけない！」
ということは、実際にあるのです。

これは、悪い金融屋さんの話では、ありません。
正しく法律を守って、計算した結果です。

まとめ

４００万円借りて、
利率年１％、→　４万円
利率年２％、→　８万円
利率年５％、→　２０万円
利率年１５％、→　６０万円

これだけ書くと、
「５％の２０万円、まぁ、これぐらいなら。」
「１５％の６０万円は高いけど、あの車、カッコいいしな。」
そんな気持ちになるのでは？

でも、これは「１年間に払う利息」です。
毎月返すお金を安くするほど、返す期間が長くなり、その間、毎年この金額を払うと思って、計算してください。
（実際は、そんな簡単な計算ではありませんが、大げさに言っておきます。）

お金を借りることは、別に悪いことではありませんが、
「永久に返せない」
「借りたお金の２倍返す」
ということは、犯罪じゃなくても、実際にあることなので、貸してくれる人や、正しく計算できる人に、しっかり確認しましょう！

それと、もうひとつ、覚えてますか？
利息がないなら、「ない」と約束しなければ、いけませんよ。
友だち同士で貸し借りするときは、必ず約束しておきましょう。

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